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心路天涯

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(原创)谁的鱼塘谁心疼  

2010-11-19 21:51:55|  分类: 经济金融 |  标签: |举报 |字号 订阅

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一、鱼塘

 

陈茂生已经在土地上摸爬了大半辈子,农闲之余他经营过小卖部、摆过小吃摊,以此来维持家庭开销。近年来,村上养鸡场、砖厂相继上马,那种机电化生产很是让他开了眼界。由于改革开放初期曾为队里养过鱼,于是他决定经营鱼塘,彻底改变小规模、低层次养殖方式,实现更大发展。为此,他多次向乡政府咨询政策并得到了大力支持,而在最关键的启动资金上,他和政府领导都将目光投向本地唯一的金融机构——农村信用社。信用社主任没有否决老陈的借款意向,只是要等看看鱼塘后做决定。

2009年7月初,他选定了靠河的滩涂地带作为鱼塘地址,租用本村砖厂的装载机只用了半月时间就挖出了一个庞大的池塘轮廓。至当年8月中旬,鱼塘建成,剩下的工作就是埋置隔温层塑料薄膜、购置设备和投放鱼苗这些花大钱的项目了。当时,他已经花费了7万多元,这其中包括近1万元的外债,而在鱼塘正式投产前,至少还需要投入10万元。他又去了乡政府,乡长书记们赞许他的魄力,并承诺将鱼塘列入养殖发展项目争取财政支持,至于眼下的资金缺口,还是让他从信用社贷款解决。就这样,他去农信社申请借款,社主任答应了。

9月的一天,农信社主任突然捎来口信说不贷款了,这让“等米下锅”的老陈立时慌了神志。他给主任打电话,电话里主任说经营鱼塘资金需求量大而信用社贷款额小无法满足,劝他另想办法,说完就挂了电话。他不甘心,跑了几趟信用社,起先几次有人接待,后来连主任的面也见不上了,他终于明白贷款这条路的确是走不通了,只能向亲戚朋友张罗。由于5.12地震灾后重建,多数人的积蓄花在了房屋上,对于他的事业爱莫能助,只能任偌大的水塘静静躺在那里,养不出鱼儿来。

对于陈茂生的遭遇我不做评述,我在思考新农村建设背景下农业产业化发展中的信贷支持问题,这盘棋走活了,成千上万像陈茂生一样创业的农民才有可能梦想成真,社会主义新农村建设也才会更有成效。

 

二、落后地区经济金融发展

 

第一、落后农村“贷款难”现状短期内不易改变。目前,农村信贷资金需求的突出特点是金额大、期限长,一般为5万元以上的长期贷款,这是农业产业化发展意愿的客观反映。而农村金融供给稀缺的现状仍未根本改变,从覆盖范围看,农村信用社的垄断地位已然确立,农业银行虽在极少数乡镇存有营业网点,但多年“只存不贷”的业务现状实则使其逐渐远离了农村市场,“一农”(农村信用社)支“三农”的格局就此形成。而偌大的农村市场交给农村信用社这样的中小金融机构支持,只能使农业生产停滞在自然经济水平上,对农业产业发展的资金需求很难有效保证,也势必形成农民“贷款难”现象并使得趋势加剧。近两年,虽然国家出台政策鼓励金融下乡,但对广大落后农村影响不大,普遍的金融抑制现状尚未根本改观。

第二、落后农村产业化发展需要大量资金支持。经过30多年改革开放,我国农村经济发展层次快速提升,农业产业化程度已经相当深入。就是在我们甘肃省陇南市这样一些极度落后的农村地区,多种经营下的农业企业也是遍地开花、方兴未艾。随着《物权法》、土地和林地承包权政策的出台实施,实现土地扩大再生产已不存在体制障碍,困扰农村快速发展的还是资金问题。而起步较晚的农业企业多属微型企业,其资金规模在20万元以上,于之相适应的信贷需求在10万元左右。由于企业贷款量大,而农村金融供给相对稀缺,常使陈茂生这样的创业者遭遇资金卡壳的困境。

第三、落后地区信贷供需难以实现有效对接。就目前农村地区信贷产品特点看,商业银行紧盯大企业,支持大项目建设,办理批发性信贷业务,这类信贷产品金额大、利率低,但对抵押担保资质要求高;农村信用社承担支农任务,以农户小额信用贷款为主支持农民生产生活资金需求,单笔金额多在1万元之内,期限不超过1年。这样的信贷供给格局造成的直接后果是,一方面落后地区经济发展缓慢致使商业银行目标客户稀缺,形成大量资金存差,而上划存款;另一方面,微小型农业企业因抵质押物不足、有效担保缺乏,而使农业产业化发展的巨量信贷需求得不到满足——商业银行不支持,农村信用社支持不了。

第四、微型金融是适应落后地区发展的有效金融形式。通过上述分析可以看出,落后地区银行“难贷款”和企业“贷款难”并存,农业产业化发展的信贷诉求急需创新信贷产品来疏导和解决。从市场细分看,微型企业对应的是微型金融,而近几年贷款公司、村镇银行、区域性商业银行等提供的微小信贷产品,由于注重对贷款人经营状况、人品信誉等综合分析,而对抵押担保要求相对宽松,较好地支持了微型企业起步与发展,特别对农业产业化发展起到了很好的助推作用。可以预见,微型金融必将得到快速发展,尤其在欠发达农村地区,微型金融还处在起步阶段,急需快速壮大以推动农业企业发展,实现银农双赢。

 

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